Reiseversicherung für eine Skisaison: Was du tatsächlich brauchst

Jedes Jahr kommen zahlreiche Skifahrer in ihrer ersten Saison mit einer normalen Reiseversicherung in ein Skigebiet und stellen – meist nach einem Unfall – fest, dass Skifahren von Anfang an von ihrer Versicherung ausgeschlossen war. Das ist keine unauffällige Klausel im Kleingedruckten. Es handelt sich um eine große, häufige Lücke, die sich leicht vermeiden lässt, wenn man weiß, wonach man suchen muss.

Hier findest du eine übersichtliche Zusammenfassung dessen, was du brauchst, was die meisten Policen nicht abdecken und was du vor dem Abschluss prüfen solltest.

Das Kernproblem

Die meisten normalen Reiseversicherungen enthalten einen Ausschluss für „gefährliche Aktivitäten“. Skifahren und Snowboarden stehen typischerweise auf dieser Liste. Wenn du mit einer normalen Reiseversicherung einen Skiunfall hast, kann und wird der Versicherer deine Forderung häufig mit der Begründung ablehnen, dass die Aktivität ausgeschlossen war.

Das ist keine technische Spitzfindigkeit. Die Versicherung funktioniert genau so, wie der Versicherer sie vorgesehen hat. Die Lösung ist eine spezielle Skiversicherung oder eine normale Police mit einer ausdrücklich Skifahren und Snowboarden einschließenden Wintersport-Erweiterung. Wenn in deiner Police nicht steht, dass sie Skifahren abdeckt, solltest du davon ausgehen, dass sie es nicht tut.

Was du tatsächlich brauchst

1. Wintersportversicherung

Die Grundlage. In deiner Police muss ausdrücklich stehen, dass Skifahren und Snowboarden auf präparierten Pisten versichert sind. Bei den meisten allgemeinen Reiseversicherern ist dies eine Standarderweiterung oder in speziellen Skiversicherungen bereits enthalten. Nimm nichts an – prüfe den Wortlaut.

2. Versicherung für Variantenabfahrten

Hier bleiben die meisten Skiversicherungen hinter dem zurück, was Saisonarbeiter tatsächlich brauchen, und hier ist der Wortlaut besonders wichtig.

Skifahren und Snowboarden abseits der Pisten sind bei einem großen Teil der Skiversicherungen ausgeschlossen. Aus Sicht des Versicherers ist die Begründung eindeutig: Abseits der Piste besteht ein höheres Verletzungsrisiko. Aus Sicht eines Saisonarbeiters ist das ein erhebliches Problem, weil die meisten Menschen bei einer ganzen Saison regelmäßig abseits der Piste fahren – ob in markierten Variantenbereichen, im durch Tourengehen erschlossenen Gelände oder einfach außerhalb der markierten Pisten auf einem großen Berg.

Der Wortlaut unterscheidet sich je nach Police erheblich. Manche sagen „abseits der Piste mit einem qualifizierten Bergführer“. Andere sagen „abseits der Piste innerhalb der Grenze des Skigebiets“. Wieder andere sagen „überall am Berg einschließlich abseits der Piste“. Das sind deutlich unterschiedliche Deckungsniveaus. Informiere dich vor dem Abschluss genau, welches du hast, und prüfe, ob die Bedingungen zu deiner tatsächlichen Fahrweise passen.

Wenn du im freien Gelände oder auf Skitouren unterwegs bist, prüfe das ausdrücklich – dafür ist oft eine gesonderte Versicherung oder ein zusätzlicher Beitrag erforderlich, und selbst bei eingeschlossener Variantenabfahrt ist es in normalen Skiversicherungen ausgeschlossen.

3. Medizinische Evakuierung und Rettung per Hubschrauber

Eine Hubschrauberrettung in den Alpen kostet ungefähr 5.000–15.000 € pro Einsatz. Das ist kein ungewöhnlicher Schadenfall – Bergrettungen in stark besuchten Skigebieten finden während der gesamten Saison regelmäßig statt.

In vielen europäischen Ländern retten dich die Notdienste unabhängig von deinem Versicherungsstatus und stellen dir die Kosten anschließend in Rechnung. Diese Rechnung ist real. Die Deckung für Hubschrauberrettungen muss in deiner Police ausdrücklich enthalten sein – manche Policen schließen sie ein, manche begrenzen sie auf einen Betrag, der eine vollständige Evakuierung nicht abdeckt, und manche schließen sie vollständig aus. Prüfe die konkrete Deckungsgrenze.

4. Langzeitversicherung

Normale Reiseversicherungen gelten für 30 Tage, manchmal 45 oder 60. Eine Skisaison dauert 4–6 Monate. Du brauchst entweder:

• eine Einzelreiseversicherung, die für die gesamte Saisondauer abgeschlossen wird – einige Versicherer bieten solche Policen speziell für Saisonarbeiter an
• eine Jahres-Mehrfachreiseversicherung, die pro Reise den gesamten Zeitraum abdeckt; prüfe dabei, dass keine Klausel zur maximalen Reisedauer deinen Schutz mitten in der Saison beendet

Versicherungen für Saisonarbeiter gibt es speziell für diese Situation. Es lohnt sich, direkt danach zu suchen, statt ein Standardprodukt anzupassen.

5. Versicherungsschutz während der Arbeit

Das überrascht viele Menschen, die glauben, alles richtig gemacht zu haben.

Einige Skiversicherungen decken dich als Freizeitskifahrer ab, schließen aber Unfälle aus, die „im Rahmen deiner beruflichen Tätigkeit“ passieren. Ein Skilehrer, der während einer Unterrichtsstunde verunglückt, ein Pistenpatrouillenmitarbeiter, der sich im Dienst verletzt, oder ein Chalet-Host, der während einer Arbeitsschicht ausrutscht, kann feststellen, dass sein Schaden abgelehnt wird, wenn diese Klausel in der Police steht.

Prüfe ausdrücklich: Bist du während der Arbeit versichert? Wenn die Antwort unklar ist oder die Police dazu schweigt, gehe davon aus, dass du nicht versichert bist, und suche eine Police, die dies abdeckt. Spezialversicherungen für Saisonarbeiter behandeln diese Frage normalerweise direkt.

6. Versicherung der Ausrüstung

Wenn du eigene Ski, ein eigenes Board oder eigene Schuhe besitzt, prüfe, ob deine Police diese gegen Diebstahl und Beschädigung versichert. Achte auf zwei Dinge:

• Die Deckungssumme. Viele Policen begrenzen die Ausrüstung auf 500 £ oder einen ähnlichen Betrag, der hochwertige, neu gekaufte Ski, Bindungen und Schuhe bei weitem nicht abdeckt. Wenn deine Ausrüstung mehr wert ist als die Grenze, bist du unterversichert.
• Grenzen pro Einzelgegenstand. Manche Policen haben für jeden Gegenstand eine Grenze, die unter der Gesamtgrenze für Ausrüstung liegt. Zusammen als Einheit verkaufte Ski und Bindungen können die üblichen Einzelgrenzen überschreiten.

Wenn der Ausrüstungsschutz deiner Reiseversicherung nicht ausreicht, prüfe, ob deine Hausratversicherung die Ausrüstung auch außerhalb des Hauses abdeckt – manche tun das.

7. Reiserücktrittsversicherung

Wenn deine Saison vor dem Beginn scheitert – Job abgesagt, Verletzung vor der Abreise, Arbeitgeber insolvent –, erstattet die Reiserücktrittsversicherung deine Flüge und vorausbezahlte Unterkunft. Das ist weniger wichtig als der medizinische Schutz und die Rettungskosten, aber besonders bei früh gebuchten Flügen oder einer hohen Unterkunftskaution sinnvoll.

Worauf du beim Abschluss achten solltest

Spezialisierte Versicherer für Ski- und Outdoor-Aktivitäten schneiden bei den oben genannten Kriterien durchweg besser ab als normale Reiseversicherer mit einer hinzugebuchten Wintersporterweiterung. Im Vereinigten Königreich sind unter anderem Snowcard, PJ Hayman, Dogtag und der BMC (British Mountaineering Council) eine Prüfung wert – letzterer wurde für Bergsteiger gegründet und bietet standardmäßig starken Schutz für Variantenabfahrten und freies Gelände.

In Australien deckt World Nomads Skifahren mit einer entsprechenden Erweiterung ab und wird häufig von australischen Saisonarbeitern genutzt, die nach Japan und Nordamerika reisen. Prüfe die Deckungsniveaus für dein konkretes Ziel.

Vergleichsportale zeigen spezielle Skiversicherungen oft nicht gut an – für diese Art von Versicherung ist es meist zuverlässiger, direkt zu spezialisierten Anbietern zu gehen.

Die GHIC (britische Staatsbürger in Europa)

Die Global Health Insurance Card (GHIC) – die Nachfolgerin der EHIC – berechtigt britische Staatsbürger in den meisten europäischen Ländern zu staatlicher Notfallversorgung zu denselben Kosten wie Einheimische. Es lohnt sich, sie zu besitzen und mitzuführen. Was sie nicht ist:

• Sie deckt keine Hubschrauberrettung oder Bergung ab
• Sie deckt keine Privatkliniken ab (und in vielen Skigebieten ist die nächstgelegene Klinik privat)
• Sie deckt keine Ausrüstung und keinen Reiserücktritt ab
• Sie ist kein Ersatz für eine Reiseversicherung

Führe deine GHIC-Karte mit. Schließe zusätzlich eine Reiseversicherung ab.

Was das kostet

Eine spezielle saisonale Skiversicherung für eine fünfmonatige Police kostet typischerweise 150–350 £, abhängig von Alter, Reiseziel und Deckungsumfang – in Nordamerika und Japan wegen der höheren medizinischen Kosten mehr, in europäischen Reisezielen weniger.

Zum Vergleich: Eine einzige nicht versicherte Hubschrauberrettung in den Alpen kostet mehr als die Versicherungsprämie für eine ganze Saison. Die Frage, ob man eine Skiversicherung abschließt, ist eigentlich keine Frage. Die Frage ist, welche Police das abdeckt, was du brauchst.

Was du zuerst tun solltest

Schließe die Versicherung vor allem anderen ab. Nicht nach den Flügen und nicht nach der Unterkunft, sondern vorher. Wenn du Flüge für bestimmte Daten buchst und anschließend feststellst, dass du für diese Daten keine Versicherung bekommst (wegen einer Vorerkrankung, des Reiseziels oder aus welchem Grund auch immer), sitzt du auf nicht versicherbaren Flügen. Eine Versicherung zuerst gibt dir ein Sicherheitsnetz, bevor du andere Verpflichtungen eingehst.

Prüfe zuerst den Wortlaut zu Variantenabfahrten. Wenn du abseits der Piste fahren wirst und die Police das ausschließt, ist der Rest der Police nicht wichtig genug, um das richtige Produkt daraus zu machen. Der Schutz für Variantenabfahrten ist der Punkt, der die meisten Menschen am ehesten überrascht.

Durchsuche die Datenbank der Skigebiete nach weiteren Informationen zu einzelnen Skigebieten, einschließlich Geländeart und der Art des Skifahrens, die dich dort voraussichtlich erwartet.